马化腾“偷袭”马云,余额宝真正的对手来了!

摘要: 高仿“余额宝” ,微信内测“零钱通”。

10-11 21:29 首页 德培论趋势

从9月4日起,近万名微信用户陆续收到了微信“零钱通”新功能的首批体验邀请。开通此功能的用户将微信零钱转入零钱通后,不仅能享受货币基金的收益,还可以随时消费,与余额宝不同的是:


零钱通只能通过微信零钱功能转入,不能通过银行卡转入。而微信零钱只能来自好友转账、发红包等,金额有限。此外,微信用户虽然绑定了银行卡,但如果不是央行规定的支付类Ⅲ类账户,也不能使用零钱通。用户需要注销原有的支付账户,然后绑定5张及以上银行卡升级为Ⅲ类账户才能购买零钱通。


支付圈内人士认为,如果零钱通真正打通了消费支付,将会对余额宝带来巨大挑战。


这次大家都在调侃“腾讯抄了支付宝”。



而在20天前(8月14日)余额宝再次限额,个人最高持有额度从25万元降至10万元。


事实上,业界早有预判,腾讯上线“零钱通”也好,上线“腾讯征信”也罢,只是时间的问题,相信蚂蚁金服也在等这一天,终于“石头落地了”。


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余额宝“瘦身”,零钱通顺势反攻


余额宝基金管理者天弘基金日前发布公告称,

自8月14日零点起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。


此次余额宝下调最高额度,已有存量不受影响,用户转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。这是继今年5月27日余额宝将个人交易账户持有额度上限由100万元调整为25万元之后的二度下调。


随着余额宝的“瘦身”,余额宝的高净值客户被迫寻求新的投资理财目标,这无疑给其他一些投资理财机构带来利好。微信在此风口上,适时地推出“零钱通”,或者可以利用余额宝“溢出”的资源,抓住有利时机吸引高净值客户。此外,余额宝的瘦身也意味着市场上的可理财资金存量相对上涨,留给零钱通的资金相对充盈。


可以说,零钱通此时入局时机正好。


然而,余额宝的覆辙也可能是腾讯的警钟。



余额宝份额快速上涨导致存量过大,统计数据显示,目前市场上的货币基金规模为5.36万亿元,天弘余额宝的资产净值超1.43万亿元,占比为27%。成为货币基金市场的“巨无霸”。平台开放后,短期内风险快速集聚,腾讯也同样面临风险。


余额宝“类现金”方式必然导致巨大的企业垫资,腾讯很快也会面临巨大的资金成本压力。


2

微信不是怒怼谁,而是为了盘活自身这盘棋


微信此举真正的目的显然是为了盘活自身这盘棋。


基于自身强大的社交优势,微信导演了2015年春节的红包狂欢,瓦解了支付宝8年打造的“壁垒”。微信以红包场景切入,后续和电商合作添加出行、饮食、购物的支付场景。基本奠定了与支付宝分庭抗礼的格局。但是,与支付宝相比,微信也被“小额理财”工具的帽子扣死了:

更多的人把微信支付功能当做一个“便钱包”,出门不用带卡和钱包,微信支付就可以完成日常花销支付问题。


而支付宝兼顾“钱包”功能以外,还有一个很重要作用,支付宝具有储蓄功能,且为用户提供理财服务。


首先


低风险投资人群占所有理财人群中大部分,目前余额宝的七日年化收益为4%左右,比同期银行利率高不少,这是相当有吸引力的。

其次


余额宝的流动性好,随取随存。也就是说,作为日常的白领、小贩、学生、蓝领等庞大的人群,余额宝是最佳理财场所。


微信的缺点是,微信支付体系内没有庞大的账户资金存量,零钱通的上线或有望改变这一局面。


2016年微信用户数据报告表明,随着应用场景的扩大,微信支付的消费额度开始增长。超过五分之一用户月均支付额度超过千元。


资金存量一旦上升,以吸引更多资金流转微信体系内,那么自然会带动微信消费的上升,极大地增加线下交易金额和线上消费的使用频次。此外,由于微信提现有收取手续费的规则,如果能从余额宝那里获得更多的用户与理财资金,对于微信而言,意味着对基金公司更具渠道价值,意味着更多的交易手续费营收。


虽然微信此前已经推出了“零钱理财”功能,但这部分理财资金与零钱账户割裂,无法在理财的同时随时消费,这也是“零钱通”上线的原因之一。


微信“强社交”属性是优点也是劣势。一味依赖社交关系,很难超脱人们对其“金融属性”的品牌认知,后续一系列的金融服务也会收到局限。微信支付需要完善更多的支付场景和生活服务场景,零钱通则是有益的尝试。


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腾讯征信、理财通先后内测,马化腾的金融野心开始“膨胀”了?


8月中旬,在蚂蚁金服旗下芝麻信用评分上线两年半之后,腾讯对部分用户开放信用分查询渠道。又是一次怒怼?其实这并不稀奇。可以说,腾讯和阿里在金融版图的大部分业务都是有对标关系的。




1、流量将到天花板,AT都打起了“流量+金融”的如意算盘

支付是互联网金融的核心,碰不到支付就谈不上金融。财付通无疑是腾讯金融的开山之作,此后的多个金融产品都是在此基础上发展起来的。在财付通的底层技术、支付能力和安全体系下,微信支付和QQ钱包应运而生。可以说“QQ钱包+微信支付”利用流量奠定了现在的腾讯金融版图。


2017年6月30日,腾讯发布了第二季度财报,公布了旗下两大支柱产品微信、QQ的运营数据。


截止6月底,微信和WeChat的合并月活跃账户数达到9.63亿,而QQ用户为8.50亿。


以我国现有的人口数量计算,腾讯想要提升流量的“量”,可以说抬头就可以看见天花板了。增量的时代过去,如今,腾讯需要挖掘流量的深层价值。在互联网金融的风口下“流量+金融”的变现模式则正当时。


所以,综合金融服务集团的角度出发,腾讯是在挖掘流量价值逐渐完善自身金融服务生态和结构。这些年,腾讯强势布局,深耕支付,破局理财,架构信用、跨界保险、押宝银行等行动都是一步一个脚印。零钱通也好、腾讯征信分也罢,可以说只是整个“流量+金融”战略布局中的一颗棋子。


2、野心背后,马化腾的软肋在哪里?

依赖与过于依赖的哲学倒是值得玩味。QQ、微信的关系链或许是最好的武器,但可能也是腾讯金融帝国最大的软肋。


阿里和京东电商连接的都是商家与消费者,百度依靠智能搜索引擎连接的是企业竞价和个人用户。我们看BAJ三巨头,在业务的两端,一端是个人,一端是企业。尽管,腾讯用微信公众平台实现了小部分的企业与个人的对接,但是大环境看,腾讯成为了四大巨头里,过于依靠社交关系链C2C连接者。




腾讯金融的产业链显然没有阿里蚂蚁金服的产业链成熟,阿里已经将企业和个人的信贷场景打通,而腾讯显然还有很长的路要走。腾讯不能只做C端点与点的连接工具,买方、卖方、市场本身,以及产品、数据和资金都要盘活。


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作者:王巧月

来源:投资界、凤凰资讯

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